Broodfondsen en de AOV

Ben jij nog geen lid van een Broodfonds? Dat is toch helemaal iets voor jou Bas? Daar schrijf je toch zelfs over als een van die geweldige oplossingen in je boek?

Klopte helemaal, maar toch ben ik er geen lid van. Ik vind het geweldige initiatieven, maar… en is een belangrijke maar.

Broodfonds

Voor degene die het principe niet kennen zal ik heel kort uitleggen wat het broodfonds is en hoe het werkt. Uitgebreide uitleg is op broodfonds.nl te lezen. Praktisch gezien is het een geweldig systeem. Je spreekt met een groep (minimaal 20 en maximaal 50 mensen) af om elkaar te helpen bij ziekte. Een echt ouderwets stukje coöperatie of onderlinge verzekeraar in een nieuw jasje. Helemaal geweldig dus.

Je legt elke maand geld apart zodat je eventueel kan uitkeren aan de andere leden. Als je ziek wordt kan je er een beroep op doen en dan krijg je, afhankelijk van je gekozen programma, tussen de 1.000 en 2.000 euro netto per maand. Omdat het schenkingen zijn zit er geen belasting over.

Tevens betaal je een kleine opstart fee en een vast bedrag van 10 euro per maand voor administratie. Dat is relatief veel, als je bedenkt dat je vaak maar 25 euro per maand apart zet voor het opvangen van de deelnemers. Echter, het zal vele malen minder zijn dan de administratieve kosten van een grote verzekeraar.

AOV

De AOV is de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ondernemers hebben immers geen recht op een WAO uitkering, dus die moeten dat particulier regelen. Dat is een verzekering die verschrikkelijk duur is en waar je door ‘mensonterende’ hoepels heen moet springen. Ik heb mijn volledige medische dossier open moeten geven en me moeten laten keuren door hun arts (mocht ook door een eigen, maar dan moest ik die zelf betalen en ze hielde zich het recht voor me alsnog naar hun eigen arts te sturen).

Een van de redenen dat een AOV duur is, is omdat het gaat om een potentieel levenslange uitkering. Een andere reden, zo is mij verteld door insiders die anoniem wensen te blijven, is omdat het de grootste melkkoe is van veel verzekeraars.

Geen aansluiting

Een probleem is dat er geen aansluiting is tussen AOV’s en Broodfondsen. Broodfondsen gaan namelijk tot 2 jaar aaneengesloten uitkering. Dus het is nadrukkelijk een verzekering tegen ziekte, niet tegen arbeidsongeschiktheid. Dat zou geweldig werken als je daarmee de arbeidsongeschiktheid zou kunnen ondervangen met een AOV. Echter, elke AOV is ook gericht op ziekte. Zo gaat die van mij na 3 maanden uitkeren, wat voor een AOV al relatief lang is. De kosten als je dit naar 6 maanden brengt dalen wel iets, maar dat staat niet in proportie tot de kosten van het broodfonds.

Een AOV puur voor arbeidsongeschiktheid, waarbij de verzekering tegen ziekte op een andere manier, bijvoorbeeld via een broodfonds, zouden worden gedekt is er (voor zover ik weet) nog niet. De kosten van zo’n AOV zouden dan stukken lager kunnen, en moeten, liggen om dit aantrekkelijk te maken.

Ziek of arbeidsongeschikt?

Omdat ik me absoluut wil verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, immers heb je dat minder in de hand dan ziek zijn zelfs, is een AOV voor mij een must. Stel dat ik kanker krijg? Of leukemie of een dergelijke ziekte die ik niemand toewens. Dan wil ik wel iets meer hebben dan de bijstand. Dus heb ik een AOV nodig. Een broodfonds zou dan dubbelop zijn. Ziekte heb ik zelf al niet echt gehad, zeker niet langdurig, in al die tijd dat ik ondernemer ben geweest. Nu kan dat altijd veranderen, maar daar heb ik ook nog wat buffer voor gelukkig. Ik heb dit nu dus anders opgelost.

Het zou, denk ik, goed zijn om ziekte en arbeidsongeschiktheid te splitsen, zodat de AOV veel goedkoper kan worden en broodfondsen meer ruimte krijgen. Ik vind het geweldige initiatieven, maar de markt speelt er nog niet goed op in. De vraag is dus: wanneer komt de eerste AOV verzekering voor broodfondsdeelnemers? Die betaalbaar is?