Verzekeringen voor zzp’ers: heb jij ze alle 9 nodig?

Voor zzp’ers wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering waarschijnlijk verplicht, maar op dit moment is het (nog) niet zover. Daarnaast zijn voor sommige beroepen bepaalde zzp-verzekeringen verplicht. Zo is een zakelijke autoverzekering verplicht als je je auto puur zakelijk gebruikt.

Ook moet je in de bouw en de zorg soms specifieke verzekeringen afsluiten. Voor de bouw is onder andere de CAR-verzekering soms verplicht, afhankelijk van het type opdrachten dat je aanneemt. Daarnaast is een bedrijfs- en/of beroepsaansprakelijkheidsverzekering bij sommige zorgorganisaties en voor sommige beroepen verplicht als je zzp’er in de zorg bent. Check bij je branchevereniging hoe dit voor jou zit of lees er meer over.

Als zzp’er moet je verder – net als iedereen – in ieder geval een zorgverzekering hebben. Heb je een eigen auto? Dan moet je ook minimaal een WA-verzekering afsluiten. Maar die twee verzekeringen gelden voor iedereen, niet specifiek voor zzp’ers.

De 9 belangrijkste zzp-verzekeringen: welke heb jij nodig?

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nu wel of niet nodig? Wanneer is een beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering handig? En hoe zit het met een rechtsbijstandsverzekering voor je bedrijf? We zetten de 9 verzekeringen voor zzp’ers op een rij.

Welke verzekeringen nuttig zijn om te hebben, is afhankelijk van je vakgebied, je inboedel, waar je werkt en je eigen voorkeuren. Wil je weten welke verzekeringen voor jou handig zijn? Doe dan de verzekering-scan van zzpdaily.

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ondernemers

Een privé-aansprakelijkheidsverzekering geldt niet als je onder werktijd schade toebrengt aan personen of aan spullen van andere mensen. Die schade kun je afdekken met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Deze is bedoeld om schade aan spullen en letselschade te dekken.  

Deze verzekering is vaak wel verstandig om af te sluiten en is ook niet duur. Stel: je stoot een dure vaas om bij je opdrachtgever. Of er wordt door jouw toedoen een virus geïnstalleerd op de computer bij je klant. Dan kan de schade flink in de papieren lopen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt dat soort schade voor je.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering ondernemer

Voor sommige beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verstandig. Deze verzekering dekt schade die ontstaat door jouw adviesfouten. Het gaat dan vooral om financiële schade. Stel: je bent interieurarchitect en maakt een verkeerde berekening, waardoor het je opdrachtgever extra geld kost om het bedrijfspand naar wens te bouwen. Dat is een flinke kostenpost, die de verzekering voor je kan dekken.

Deze verzekering is niet voor iedereen een must. In sommige beroepen loop je minder risico’s. Ook kun je in je algemene voorwaarden iets opnemen over de verantwoordelijkheid van de opdrachtgever. Werk je als tekstschrijver? Dan is het bijvoorbeeld slim om zwart op wit te zetten dat de opdrachtgever verantwoordelijk is voor een inhoudscontrole. Daarmee loop jij minder risico.

3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering ondernemer

Wie kent hem niet? De arbeidsongeschiktheidsverzekering (ook wel AOV)! Deze verzekering is bedoeld om een uitkering te krijgen als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of blijvend niet meer kunt werken. Je krijgt dan – afhankelijk van de afgesproken voorwaarden – een bedrag uitgekeerd als je tijdelijk door je gezondheid niet kunt werken en dus ook geen of minder geld verdient.

Aan een AOV zitten veel haken en ogen. Zo krijg je, afhankelijk van de voorwaarden, soms alleen uitgekeerd als je helemaal geen werk meer kunt doen. Je kunt dan verplicht worden om naar ander werk op zoek te gaan. Ook hangt aan een AOV een flink prijskaartje. De kosten kunnen oplopen tot zelfs € 500,- of € 600,- per maand.

Wil je voordeliger iets regelen voor arbeidsongeschiktheid? Bij SharePeople Kort kan dit op een solidaire en betaalbare manier. Bereken je kosten.

4. Rechtsbijstandsverzekering

Een privé-rechtsbijstandsverzekering kun je niet voor zakelijke conflicten gebruiken. Daarvoor bestaat de rechtsbijstandsverzekering voor ondernemers. Als je ooit een zakelijk conflict hebt met een opdrachtgever of een huurbaas voor een zakelijk pand, dan krijg je vanuit zo’n verzekering kosteloos juridische hulp.

Zo’n verzekering is niet altijd nodig. Je kunt ook zelf een advocaat of jurist inschakelen als er iets speelt. Dan zijn de kosten alleen wel voor jouw rekening. De factuur van met name een advocaat kan erg prijzig zijn.

Ga dus voor jezelf na hoe groot de kans is op een conflict en of je eventuele juridische kosten zelf kunt betalen.

5. Zakelijke verzekering voor je auto

Deze verzekering heb je niet altijd nodig als je autorijdt voor het werk. Gebruik je de auto om naar je kantoor of opdrachtgever te reizen? Dan is een normale autoverzekering vaak voldoende. Dit is wel een verplichte zzp-verzekering als je de auto alleen zakelijk gaat gebruiken, bijvoorbeeld om goederen te vervoeren of op klantbezoek te gaan.

6. CAR-verzekering in de bouw

Werk je aan grote (ver)bouwprojecten? Dan is het slim om een CAR-verzekering te nemen. Daarmee verzeker je materiële schade die ontstaat tijdens het bouwen, verbouwen of monteren. Die schade valt niet onder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

7. Cyberriskverzekering

Als je veel werkt met klantgegevens of gevoelige informatie, is een cyberriskverzekering het overwegen waard. Dat geldt vooral als je een verhoogd risico hebt op hacks of data-gijzeling. Een cyberriskverzekering laat dan ook zien dat je – zoals de AVG-wet verplicht stelt – je “in control” bent van de gegevens die je verwerkt. Dat is met name bij gevoelige informatie belangrijk.

De meeste zzp’ers hebben deze verzekering overigens niet nodig.

8. Inventarisverzekering

Met een inventarisverzekering verzeker je de zakelijke inboedel die niet bedoeld is voor verkoop. Denk aan kantoormeubelen, een computer of andere apparaten die je voor je werk nodig hebt. Als je fotograaf bent, vallen bijvoorbeeld een camera en lenzen hieronder. Deze verzekering keert onder andere uit bij schade of diefstal van deze producten.

Een inventarisverzekering is meestal alleen nodig als je voor je werk veel kostbare spullen hebt.

9. Zakelijke reisverzekering voor zzp’ers

Met deze zzp-verzekering ben je tijdens zakelijke reizen verzekerd. Je krijgt bijvoorbeeld een vergoeding als je door ziekte of een ongeval tijdens een zakenreis in het buitenland naar het ziekenhuis moet. Of als je door omstandigheden eerder moet terugreizen en daarvoor een duur ticket moet kopen.

Deze verzekering voor zzp’ers is met name het overwegen waard als je voor je werk regelmatig naar het buitenland gaat. Heb je een zorgverzekering die medische kosten in het buitenland dekt? Kijk dan kritisch naar de dekking van de reisverzekering, zodat je niet te veel premie betaalt.